Le taux d’endettement, ou ratio d’endettement, est l’un des critères déterminants dans l’analyse d’un dossier de crédit immobilier ou de financement. Il permet aux banques d’évaluer la capacité d’un emprunteur à rembourser ses mensualités tout en conservant un budget équilibré.
Il correspond à la part des revenus mensuels consacrée aux charges financières récurrentes. Une estimation imprécise — charge oubliée ou revenu mal pris en compte — peut suffire à dépasser les seuils bancaires et à fragiliser un projet pourtant viable.
Depuis les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), devenues contraignantes en 2022, la durée maximale d’emprunt est limitée à 25 ans, avec une dérogation possible jusqu’à 27 ans en cas d’achat en VEFA ou de travaux représentant plus de 25 % du coût total de l’opération.
Un simulateur de taux d’endettement permet de vérifier rapidement sa situation au regard des règles en vigueur, d’estimer sa capacité d’emprunt et d’anticiper les ajustements nécessaires avant toute demande de financement.
Utilisez le simulateur ci-dessous pour calculer votre taux d’endettement, puis poursuivez la lecture pour comprendre précisément comment ce taux est calculé et quels éléments sont pris en compte.
À retenir
Point clé | Ce qu’il faut retenir |
Définition | Le taux d’endettement mesure la part des revenus consacrée aux charges de crédit |
Seuil de référence | 33–35 % selon les règles bancaires actuelles |
Utilité | Évaluer la faisabilité d’un crédit |
Limite | Il ne tient pas compte de l’épargne ou du reste à vivre |
Outil | Le simulateur permet une estimation, pas une décision définitive |
Simulateur de taux d’endettement
Le simulateur de taux d’endettement permet de calculer rapidement la part de vos revenus mensuels consacrée aux charges financières. Il offre une première estimation utile pour vérifier votre situation avant d’envisager un projet immobilier ou un nouveau crédit.
Il permet notamment de :
calculer votre taux d’endettement actuel,
mesurer l’impact d’un nouveau prêt ou d’une charge supplémentaire,
tester différents scénarios de revenus ou de mensualités.
La note de Tanguy
"Dans 8 dossiers sur 10, l’écart entre le simulateur “maison” du client et la lecture de la banque vient d’un détail simple : une charge oubliée. À intégrer systématiquement avant de conclure : mensualités auto, crédit renouvelable (même peu utilisé), pension alimentaire, LOA/LLD, prêt étudiant, et surtout l’assurance emprunteur si vous simulez un nouveau crédit. Si vous voulez un chiffre utile, partez du principe que tout ce qui sort chaque mois de votre compte doit être listé, même si ce n’est “que” 40 €."
Information importante – cadre de calcul
Les résultats fournis par le simulateur sont donnés à titre strictement indicatif.
Ils reposent sur les informations saisies et sur les règles de calcul communément utilisées dans l’analyse des dossiers de crédit.
Ils ne constituent :
ni une décision d’octroi de crédit,
ni une offre de financement,
ni une garantie d’acceptation.
La faisabilité finale d’un projet dépend de nombreux éléments complémentaires, tels que la stabilité des revenus, la situation professionnelle, le reste à vivre ou la durée d’emprunt.
Le simulateur de taux d’endettement : à quoi sert-il réellement ?
Le taux d’endettement est utilisé comme indicateur de solvabilité et de prévention du surendettement, conformément aux principes rappelés par le site officiel Service-Public.fr, qui détaille les règles générales d’octroi des crédits aux particuliers.
Vérifier sa situation financière actuelle
En intégrant l’ensemble des charges de crédit existantes, le simulateur permet d’obtenir une première estimation fiable du taux d’endettement. Cette étape est essentielle pour identifier immédiatement si la situation est compatible avec un nouveau projet ou si des ajustements sont nécessaires.
Anticiper un projet immobilier
Le simulateur permet de tester différents paramètres :
montant emprunté,
durée du crédit,
niveau de mensualité.
Ces simulations aident à évaluer l’impact d’un futur crédit sur l’équilibre du budget, avant toute démarche auprès d’un établissement de financement.
Mesurer l’effet d’un nouveau crédit
Qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation, le simulateur permet de visualiser l’effet cumulé de plusieurs engagements financiers. Il évite ainsi de sous-estimer l’impact global des remboursements sur les revenus mensuels.
Une étape de préparation, pas une décision
Le simulateur fournit une estimation, fondée sur les informations saisies. Il ne prend pas en compte l’ensemble des critères analysés dans un dossier (stabilité professionnelle, reste à vivre, situation personnelle). Il constitue donc une étape de préparation utile, mais ne remplace pas une analyse complète de la situation financière.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement correspond au rapport entre les charges de crédit et les revenus d’un ménage. Ce calcul permet d’évaluer la capacité de remboursement d’un emprunteur avant tout projet de financement, et constitue un indicateur clé dans l’analyse d’un dossier par les établissements bancaires.
Il est utilisé pour :
prévenir les situations de surendettement,
sécuriser le remboursement des prêts,
standardiser l’analyse des dossiers.
En pratique, c’est l’un des premiers filtres appliqués lors de l’étude d’un dossier de crédit.
Comment calculer les 33 % d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement repose sur une formule simple, mais encore faut-il savoir quels éléments intégrer pour obtenir un résultat fiable.
La formule de calcul
La formule est la suivante : (Total des charges de crédit mensuelles, assurance emprunteur incluse ÷ revenus nets mensuels avant impôt) × 100
Exemple concret :
Charges mensuelles : 990 €
Revenus nets mensuels : 3 000 €
Taux d’endettement = 33 %
Ce pourcentage permet de mesurer la part du budget consacrée aux engagements financiers récurrents.
Les charges prises en compte
Entrent dans le calcul du taux d’endettement toutes les charges fixes liées à des engagements financiers, notamment :
les mensualités de crédits immobiliers (y compris assurance emprunteur),
les crédits à la consommation (auto, personnel, renouvelable, même non utilisé),
les pensions alimentaires versées,
les loyers payés pour une résidence principale,
les LOA et LLD véhicules,
les prêts familiaux déclarés,
les cautions ou engagements de garantie en cours.
Ces charges sont considérées comme prioritaires et incompressibles, car elles doivent être honorées chaque mois.
A noter : le loyer d'une résidence secondaire n'est généralement pas retenu comme charge d'endettement, mais comme charge de train de vie analysée dans le reste à vivre.
Les revenus pris en compte
Côté revenus, sont généralement retenus :
les salaires nets (moyenne des 3 derniers mois ou revenus annuels lissés),
les revenus professionnels réguliers (bénéfices moyens sur 3 ans pour les indépendants),
les pensions de retraite et rentes viagères,
les revenus locatifs, généralement retenus à 70 % pour tenir compte des charges et de la vacance,
les allocations familiales (selon les banques),
les revenus de placements réguliers (dividendes récurrents, intérêts).
Les revenus pris en compte doivent être stables, justifiables et récurrents. Les revenus exceptionnels ou variables sont en principe exclus ou intégrés avec prudence afin d’éviter toute surestimation de la capacité de remboursement.
Quel est le taux d’endettement acceptable ?
En pratique, les établissements de crédit retiennent généralement un taux d’endettement compris entre 33 % et 35 % comme seuil de référence. Ce niveau est utilisé pour apprécier la capacité d’un emprunteur à rembourser ses mensualités tout en conservant un équilibre budgétaire satisfaisant.
Les règles d’analyse du taux d’endettement s’inscrivent dans le cadre plus large des pratiques d’octroi de crédit immobilier, telles que précisées par la Banque de France dans ses publications sur le financement des ménages.
Ce seuil a pour objectif de préserver un reste à vivre suffisant. Le reste à vivre correspond aux revenus disponibles après déduction des mensualités de crédit et des charges fixes incompressibles (loyer, impôts, pensions versées). Les banques appliquent généralement un minimum de 700 à 1 000 € par adulte et 300 à 400 € par enfant à charge, selon les établissements.
Un taux d’endettement inférieur à ce seuil est généralement considéré comme compatible avec un projet de financement, sous réserve des autres éléments du dossier. À l’inverse, un taux qui s’en rapproche nécessite une attention particulière, car il réduit mécaniquement la marge de manœuvre budgétaire.
Il est important de rappeler que le taux d’endettement constitue un repère de calcul, utilisé en complément d’autres critères d’analyse, et non un indicateur isolé suffisant à lui seul pour juger de la faisabilité d’un projet.
La note de Tanguy
"Le taux d’endettement est un filtre, mais ce qui fait basculer un dossier, c’est souvent le reste à vivre. Deux ménages à 35 % peuvent avoir une lecture bancaire opposée : si, après mensualités, il reste peu pour vivre, le dossier est refusé même “dans les clous”. Astuce concrète : avant de déposer un dossier, faites 3 mois “comme si” vous remboursiez déjà la future mensualité (vous mettez la différence de côté). Si vous tenez sans tension et que l’épargne reste positive, vous avez un argument solide en rendez-vous : capacité réelle + discipline budgétaire."
Est-ce que le loyer rentre dans le taux d’endettement ?
Le loyer payé
Oui. Le loyer versé pour une résidence principale ou secondaire est considéré comme une charge fixe. À ce titre, il est intégré dans le calcul du taux d’endettement, au même titre qu’une mensualité de crédit, car il impacte directement le budget mensuel.
Les loyers perçus
Les loyers perçus sont intégrés aux revenus après application d'une décote de 30 % en moyenne (soit 70 % du loyer brut retenu). Cette décote couvre les charges de copropriété, la taxe foncière, les travaux d'entretien, la vacance locative et l'imposition des revenus fonciers.
Cette approche permet d’éviter une surestimation des revenus réellement disponibles.
La note de Tanguy
"Le piège classique : compter 100 % du loyer encaissé comme revenu. La banque applique presque toujours une décote (charges, vacance, fiscalité), et elle regarde aussi la cohérence des relevés : si votre loyer est “théorique” mais que les encaissements sont irréguliers, il sera minoré, voire ignoré. Conseil terrain : préparez 12 mois de relevés montrant les encaissements, et faites votre simulation avec une hypothèse prudente. Si votre projet dépend d’un loyer non stabilisé, le dossier devient mécaniquement plus fragile."
Quel salaire minimum pour emprunter 200 000 euros ?
Pour estimer le salaire nécessaire à l’emprunt de 200 000 €, il est essentiel d’intégrer l’ensemble du coût mensuel du crédit, y compris l’assurance emprunteur, souvent sous-estimée.
Exemple réaliste
Hypothèses retenues :
Montant emprunté : 200 000 €
Durée du crédit : 25 ans
Mensualité de crédit (hors assurance) : ≈ 1 050 €
Assurance emprunteur estimée : 50 à 80 € par mois selon l’âge et le profil
👉 Mensualité totale prise en compte : environ 1 100 à 1 130 €
Pour respecter un taux d’endettement maximal de 35 %, le revenu net mensuel minimum se situe donc autour de : 3 100 à 3 200 € par mois
Ce qui peut faire varier ce montant :
Le coût de l’assurance emprunteur, qui dépend fortement de l’âge et de l’état de santé,
La durée du prêt, une durée plus courte augmentant la mensualité,
Les crédits existants, qui réduisent mécaniquement la capacité d’emprunt.
Combien emprunter avec 3 000 euros par mois ?
Avec un revenu net mensuel de 3 000 €, la mensualité maximale supportable dans le cadre d’un taux d’endettement de 35 % est d’environ de 1 050 € par mois, assurance incluse. Cela signifie que la mensualité de crédit seule devra être inférieure, afin de laisser une place au coût de l’assurance emprunteur.
Impact sur la capacité d’emprunt
Sur 20 ans : la mensualité plus élevée limite le montant empruntable,
Sur 25 ans : la mensualité est plus faible, ce qui augmente la capacité d’emprunt, mais allonge le coût total du crédit.
L’assurance emprunteur, bien qu’elle ne finance pas le capital, entre pleinement dans le calcul du taux d’endettement. Elle doit donc toujours être intégrée dans les simulations pour éviter une surestimation de la capacité d’emprunt.
En combien de temps puis-je rembourser une dette de 30 000 € ?
Le temps nécessaire pour rembourser une dette de 30 000 € dépend principalement du montant des mensualités choisies. Plus la mensualité est élevée, plus la durée de remboursement est courte, mais plus l’impact sur le budget mensuel est important.
Exemples de durées de remboursement
500 € par mois : remboursement sur environ 5 ans, avec un impact modéré sur le budget.
750 € par mois : remboursement sur environ 3 ans et demi, avec un effort mensuel plus soutenu.
1 000 € par mois : remboursement sur environ 2 ans et demi, permettant de solder rapidement la dette.
Il est important de noter que la mensualité choisie entre directement dans le calcul du taux d’endettement. Une mensualité élevée peut réduire temporairement la capacité à financer un nouveau projet, même si la dette est remboursée plus rapidement.
Le simulateur de taux d’endettement permet de tester ces différentes options afin de trouver un équilibre entre durée de remboursement et impact sur l’endettement.
Conclusion
Le simulateur de taux d’endettement est un outil essentiel pour évaluer sa capacité d’emprunt et vérifier la faisabilité d’un projet de financement. Il permet de poser des chiffres précis sur une situation financière et d’éviter les erreurs de calcul les plus fréquentes.
Le taux d’endettement reste toutefois un indicateur normatif, utilisé comme point de départ dans l’analyse des dossiers de crédit. Il doit être compris pour ce qu’il est : un repère de calcul, et non une décision automatique.
Chez Rivaria Capital, le simulateur est utilisé comme un outil d’aide à la réflexion, permettant de préparer un projet dans de bonnes conditions. Faites le point sur votre capacité d’emprunt et la cohérence de votre projet. Réservez votre rendez-vous gratuitement.
FAQ
Comment calculer les 33 % d’endettement ?
Le taux d’endettement se calcule en divisant le total des charges financières mensuelles par les revenus nets mensuels, puis en multipliant le résultat par 100. Les charges incluent notamment les mensualités de crédit immobilier, les crédits à la consommation, les pensions alimentaires et les loyers versés. Les revenus retenus doivent être réguliers, stables et justifiables. Le coût de l’assurance emprunteur est également intégré dans le calcul.
Comment puis-je calculer gratuitement mon taux d’endettement ?
Il est possible de calculer gratuitement son taux d’endettement à l’aide d’un simulateur en ligne. En renseignant ses revenus nets mensuels et l’ensemble de ses charges financières, le simulateur fournit une estimation immédiate du taux d’endettement. Cet outil permet de vérifier sa situation avant une demande de crédit, sans constituer une décision bancaire.
Quel est le salaire minimum requis pour emprunter 200 000 euros ?
Pour emprunter 200 000 €, le salaire minimum dépend principalement de la durée du prêt, du taux d’intérêt et du coût de l’assurance emprunteur. À titre indicatif, un revenu d’environ 3 000 à 3 200 € nets par mois est souvent nécessaire pour respecter un taux d’endettement proche de 35 %, en l’absence d’autres crédits. Ce montant peut varier selon la situation du foyer.
Quel est le taux d’endettement maximum autorisé en 2025 ?
En 2025, les établissements de crédit retiennent généralement un taux d’endettement maximal compris entre 33 % et 35 %. Ce seuil sert de repère dans l’analyse des dossiers afin de préserver un reste à vivre suffisant. Il ne s’agit pas d’une règle automatique : le taux d’endettement est toujours apprécié en complément d’autres critères comme la stabilité des revenus et la situation personnelle.
Quel salaire pour un prêt de 150 000 euros ?
Le salaire nécessaire pour emprunter 150 000 € dépend des mêmes paramètres que pour tout crédit : durée, taux, assurance et charges existantes. En pratique, un revenu net mensuel situé autour de 2 300 à 2 500 € est souvent requis pour rester dans un taux d’endettement proche de 35 %, hors autres engagements financiers.
Est-ce que le loyer rentre dans le taux d’endettement ?
Oui, le loyer versé pour une résidence principale ou secondaire est intégré dans le calcul du taux d’endettement, car il constitue une charge fixe. Les loyers perçus peuvent être pris en compte dans les revenus, mais généralement de façon partielle, après application d’une décote destinée à tenir compte des charges, de la fiscalité et des éventuelles périodes de vacance locative.
Conseiller en investissements
Passionné par l’investissement, j’ai été formé comme Ingénieur en Finance avant de devenir Conseiller en Gestion de Patrimoine.
Depuis plus de 5 ans, j’accompagne des particuliers à construire un patrimoine réellement aligné avec leur situation, leurs objectifs et leur manière de vivre.
Je suis convaincu d’une chose : un bon conseil financier doit être compréhensible, sur-mesure… et toujours guidé par l’intérêt du client, pas celui du produit.